Когда в прошлом месяце план семейного медицинского страхования доктора Филипа Дейбеля увеличился на 2400 долларов, внутри него что-то сломалось.
Самозанятый акушер-гинеколог (акушер-гинеколог) уже платил 21 000 долларов в год Чтобы покрыть вашу молодую и здоровую семью из пяти человек Blue Cross Blue Shield.
Тем не менее, эта огромная сумма предназначалась только для «катастрофического» покрытия: индивидуальная франшиза составляла 4000 долларов, а семейная франшиза составляла 8000 долларов.
Другими словами, 43-летний мужчина мог потерять тысячи, прежде чем страховщик заплатит хоть цент.
К тому времени, когда он покрыл плановые визиты к педиатру для своих троих детей в возрасте 12, 10 и восьми лет, а также чистку зубов и внесетевые оздоровительные визиты для себя и своей жены, общие годовые расходы составили более 27 000 долларов США — или более 2000 долларов США в месяц в целом.
«Прошлый год был очень разочаровывающим», — сказал он Daily Mail. «Я использовал самый дешевый план, доступный на бирже.
«Когда я увидел, что самый дешевый вариант теперь стоит более 23 400 долларов в год, для меня это стало переломным моментом. Я не смог это переварить.
Находясь в Северной Каролине и в процессе открытия новой клиники, ДеБелл на короткое время подумывал о том, чтобы полностью отказаться от страховки, вместо этого откладывая от 1000 до 2000 долларов в месяц на счете для покрытия чрезвычайных ситуаций.
Обеспокоенный неожиданными счетами за медицинские услуги, он отказался, но затем предложил спорное решение.
Он сказал, что это решение обходится его семье примерно в 13 000 долларов на медицинское обслуживание в течение года — или примерно на 16 000 долларов меньше, чем 29 000 долларов, которые он платит в целом, то есть экономия составляет около 55 процентов.
Доктор Филип Дейбель (на фото) говорит, что сэкономил своей семье 13 000 долларов в год, перейдя на спорное решение по медицинскому страхованию.
Его шаг произошел в то время, когда миллионы американцев изо всех сил пытаются справиться с растущими страховыми премиями, которые в этом году выросли в среднем на 20 процентов – страховщики объясняют этот рост прекращением субсидирования сборов в эпоху пандемии.
В США не существует универсальной системы общественного здравоохранения, а это означает, что большинство людей должны получать страховку через работодателя или покупать ее самостоятельно, часто по более высоким ценам.
По данным исследователей из Университета Райс, штат Техас, с 1999 по 2024 год взносы работников в семейные страховые взносы увеличились на 308 процентов, а общие затраты на страховые премии увеличились на 342 процента (примерно в три раза быстрее, чем заработная плата).
Кроме того, независимый анализ показывает, что компании медицинского страхования сейчас сообщают о рекордных прибылях.
По прогнозам, семь крупнейших американских страховых компаний, включая UnitedHealth и Centene, получат прибыль в размере 71,3 миллиарда долларов в 2024 году (последний год), что является самым высоким показателем за всю историю и на полмиллиарда долларов больше, чем в предыдущем году. По словам Венделла ПоттераБывший руководитель Cigna стал разоблачителем.
Между тем, примерно 26 миллионов американцев (восемь процентов населения) не имеют медицинской страховки.
Чтобы обойти систему, ДеБелл разделил страховку своей семьи на два плана.
На четыре месяца в году они включили его в краткосрочную программу «три плюс один» в UnitedHealthcare.
План покрывает только катастрофические события, такие как неожиданная госпитализация, и включает франшизу в размере 5000 долларов, то есть ей придется оплатить 100 процентов расходов до этой суммы. У него также есть телемедицина, и он может записываться на прием онлайн за доплату в 20 долларов. В общей сложности план обходится ей в 500 долларов в месяц или около 2000 долларов за весь срок действия плана.
На оставшиеся восемь месяцев они подписались на программу совместного несения расходов, проводимую Sedera.
На фото выше Дейбель со своей 42-летней женой Эшли и тремя детьми: 12-летним Китингом, 10-летним Бриггсом и восьмилетним Кеннеди.
В отличие от традиционного медицинского страхования, планы совместного несения расходов объединяют ежемесячные выплаты участникам и возмещают участникам расходы, когда они превышают установленную «неразделимую сумму», которая, по сути, является франшизой.
Участников просят запросить у больниц «денежную стоимость» – что зачастую дешевле, чем взимает страховка, поскольку больницам не нужно договариваться со страховой компанией – а затем представить счет на возмещение.
По данным отчета Страхового отдела штата Колорадо, эти механизмы, иногда основанные на вере и часто называемые служениями совместного использования медицинских услуг, приобрели популярность: сегодня ими пользуются около 1,7 миллиона американцев.
Но эксперты предупреждают, что они несут в себе риски.
Доктор Майкл Ботта, экономист в области здравоохранения, получивший образование в Гарварде, предупредил, что доля затрат не регулируется, как традиционное медицинское страхование, и не имеет юридических обязательств по оплате претензий. Они также заявили, что у них могут закончиться деньги, и они не смогут оплачивать медицинские счета участников.
«Экономия 13 000 долларов — это здорово, но он экономит деньги, потому что он лишился гарантий и защиты потребителей, поэтому планы медицинского страхования такие дорогие», — сказал Ботта Daily Mail.
В планах также могут возникнуть неожиданные препятствия. Например, в случае рождения ребенка Седера не покрывает расходы на рождение ребенка в течение первого года членства. Однако для того, чтобы медицинская страховка работала, по закону необходимо застраховать роды.
Дейбель выбрал план Sedera с первоначальной неразделяемой суммой в 5000 долларов. Это означает, что ДеБелл должен выплатить первые 5000 долларов за каждый медицинский расход, после чего план, как ожидается, покроет оставшуюся сумму.
Он платит Седере 600 долларов в месяц (всего 4800 долларов к концу срока его обязательств).
В общей сложности, по его оценкам, он потратит 6800 долларов на страховое покрытие в этом году плюс еще 6000 долларов на педиатрические, стоматологические и оздоровительные визиты для себя и своей семьи, за которые, по его словам, он попросит оплату наличными.
Доктор Дайбель сказала, что решила изучить новые варианты после того, как увидела, что страховые взносы ее семьи снова выросли.
«Я не против платить немного больше в месяц, чтобы субсидировать людей, которые не могут позволить себе более высокие страховые взносы, но платить так много и не получать никакой пользы от ухода было смешно», — сказал Дэйбелл.
Ботта, сам отец троих детей, который рецензировал план Дегеля для Daily Mail, согласился, что пациенты всегда должны спрашивать о цене за наличные, поскольку зачастую это дешевле.
Он сказал, что предпочитает думать о медицинском страховании как о финансовой поддержке на случай наихудшего сценария (например, о страховании дома или автомобиля) и использовать его только в случаях неожиданных госпитализаций, несчастных случаев или серьезных диагнозов.
Ботта сказал, что люди должны учитывать свои индивидуальные обстоятельства при выборе плана медицинского страхования.
Ботта рассказал, что для своей семьи из пяти человек он использует план медицинского обслуживания с высокой франшизой от Aetna для неотложной медицинской помощи. За визиты к педиатру и другую помощь он всегда хочет платить наличными, а не выставлять счет за страховку.
По данным healthinsurance.org, независимого веб-сайта, предоставляющего рекомендации по медицинскому страхованию, в большинстве случаев при планах с высокой франшизой доплаты не взимаются.
Первоначально ДеБелл пользовался планом медицинского обслуживания с высокой франшизой. Ботта не раскрыла Daily Mail сумму франшизы или стоимость своего плана.
Для оказания платной медицинской помощи Botta использует Sesame, платформу, которая дает пациентам прямой доступ к врачам по доступным ценам с предоплатой. (Ботта — президент и соучредитель Sesame.)
Он предостерег людей от повторной подписки на краткосрочные полисы, заявив, что они часто исключают ранее существовавшие условия, когда начинается страхование.
На данный момент Дейбель заявил, что его стратегия работает, и сэкономленные средства направляются прямо в его новую клинику под названием D5 Health.
«Людей очень интересует моя точка зрения», — сказал он.
«Никто не сказал мне, что они внесли это изменение, но многие люди спрашивали меня о том, что я сделал, чтобы посмотреть, может ли это помочь и им».
